A tailored Mortgage strategy. Une stratégie hypothécaire taillée sur mesure.

A bank offers you its own products, and only those. I work with more than 20 financial institutions, which lets me place your file where your profile is best received. Criteria vary a lot from one lender to the next: a file turned down in one place often goes through elsewhere, at the same conditions or better. Une banque vous propose ses produits, et seulement les siens. Je travaille avec plus de 20 institutions financières, ce qui me permet de placer votre dossier là où votre profil est le mieux reçu. Les critères varient beaucoup d'un prêteur à l'autre : un dossier refusé quelque part passe souvent ailleurs, aux mêmes conditions ou à de meilleures.

Two pieces of valid ID, proof of income (recent pay stubs, T4, notice of assessment if you are self-employed), the source of your down payment, and the details of your current debts. After our first call I send you the exact list for your situation: it is not the same for a salaried employee and for someone self-employed. Deux pièces d'identité valides, vos preuves de revenus (talons de paie récents, T4, avis de cotisation si vous êtes à votre compte), la provenance de votre mise de fonds et le détail de vos dettes actuelles. Après notre premier appel, je vous envoie la liste exacte pour votre situation : elle n'est pas la même pour un salarié et pour un travailleur autonome.

A fixed rate locks your rate and your payments for the whole term. A variable rate follows the Bank of Canada's key rate, so it moves. What separates the two is not only the posted rate: the break penalties are calculated very differently, and most people do not reach the end of their term. We look at your horizon before deciding. Le taux fixe verrouille votre taux et vos versements pour toute la durée du terme. Le variable suit le taux directeur de la Banque du Canada, donc il bouge. Ce qui départage les deux ne tient pas qu'au taux affiché : les pénalités de rupture se calculent très différemment, et la majorité des gens ne se rendent pas au bout de leur terme. On regarde votre horizon avant de trancher.

Beyond the down payment: the inspection, notary fees, the welcome tax (transfer duties), moving costs, and the tax on the CMHC premium if your down payment is under 20 %. As a guide, setting aside about 1.5 % of the purchase price for closing costs remains a prudent rule. The amounts vary with the municipality and the property, and we go over them together from the start. Au-delà de la mise de fonds : l'inspection, les frais de notaire, la taxe de bienvenue (droits de mutation), le déménagement, et la taxe sur la prime SCHL si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. À titre indicatif, prévoir environ 1,5 % du prix d'achat pour ces frais de clôture reste une règle prudente. Les montants varient selon la municipalité et la propriété, on les valide ensemble dès le départ.

In the large majority of standard residential files, my services carry no fee for you: I am paid by the institution that ends up financing your project. Some more specific arrangements can involve fees, and in that case I tell you before you commit to anything. I work for you, not for the banks. Dans la grande majorité des dossiers résidentiels standards, mes services sont sans frais pour vous : je suis rémunérée par l'institution qui finance votre projet. Certains montages plus particuliers peuvent comporter des frais, et dans ce cas je vous le dis avant que vous engagiez quoi que ce soit. Je travaille pour vous, pas pour les banques.

Not at all. The renewal offer your institution sends you is rarely its best one. Moving to another lender at renewal carries no penalty, and the process is much lighter than a first financing. Reach out four to six months before your maturity date: that is when there is the most room to work with. Pas du tout. L'offre de renouvellement que votre institution vous envoie est rarement sa meilleure. Changer de prêteur au renouvellement se fait sans pénalité, et la démarche est beaucoup plus légère qu'un premier financement. Écrivez-moi quatre à six mois avant l'échéance, c'est le moment où on a le plus de marge de manoeuvre.

It is different, not harder. Lenders read your income another way, often over two years, and some accept calculation methods that others refuse. The work is to present your income properly and to choose the lender whose criteria match your reality. C'est différent, pas plus difficile. Les prêteurs analysent vos revenus autrement, souvent sur deux ans, et certains acceptent des méthodes de calcul que d'autres refusent. Le travail consiste à présenter vos revenus de la bonne façon et à choisir le prêteur dont les critères correspondent à votre réalité.